В онлайне: 1 (гостей - 1, участников - 0)  Вход | Регистрация

 

УДК 336.7

О рынке ипотечного жилищного кредитования РФ

 

Варзин В.В., доцент

Московский университет им. С. Ю. Витте, Россия

 

Представлены результаты исследования рынка ипотечного жилищного кредитования Российской Федерации. Определены основные тенденции и перспективы развития данного рынка, а также его влияние на национальные социально-экономические процессы и макроэкономическую динамику.

 

Одной из ключевых потребностей человека является стремление обладать собственным жильём. В условиях современной рыночной экономики в качестве эффективного инструмента реализации данной потребности выступает рынок ипотечного жилищного кредитования, который является объектом пристального внимания и активного участия со стороны государства, банковского сектора, строительного бизнеса и участников фондового рынка. Опосредованно данный рынок воздействует на многие секторы национальной экономики и выступает одним из факторов макроэкономической динамики.

В России за последние десять лет отмечается существенный прирост количества и объёмов выданных ипотечных жилищных кредитов (таблица 1).

 

Таблица 1 – Ипотечные жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам РФ

 

 

Количество предоставленных кредитов, единиц

Объём предоставленных кредитов, млн.руб.

Средневзвешен-ный срок кредитования, месяцев

Средневзвешен-ная ставка, %

01.01.2009

332 041

560 671

 215,3

 12,9

01.01.2010

128 004

142 968

 197,5

 14,32

01.01.2011

298 213

364 634

 196,3

 13,05

01.01.2012

520 658

697 417

 178,9

 11,9

01.01.2013

690 050

1017 316

 179,5

 12,29

01.01.2014

823 175

1338 731

 176,4

 12,44

01.01.2015

1012 064

1753 294

 179,5

 12,45

01.01.2016

699 419

1157 760

 176,5

 13,35

01.01.2017

856 521

1472 380

 183

 12,48

01.01.2018

1086 940

2021 402

 186,8

 10,64

01.01.2019

1471 809

3012 702

 195,7

 9,56

Источник: [2].

 

Представленная в таблице 1 статистическая информация наглядно иллюстрирует прямую корреляционную зависимость количества и объёма выданных ипотечных жилищных кредитов от уровня кредитной процентной ставки. При снижении цены кредита увеличивается объём и количество выданных ипотечных кредитов, а при вынужденно осуществляемых ЦБ в качестве антикризисной меры повышениях процентной ставки наблюдается сокращение количества и объёма предоставленных физическим лицам ипотечных кредитов. При этом, безусловно, надо учитывать, что процентная кредитная ставка выступает одним из множества факторов, влияющих на рыночное поведение потребителя.

В этом контексте также представляет интерес анализ динамики цен на недвижимость.

 

Рис. 1 – Средняя цена 1 кв. м общей площади квартир на рынке жилья.

Источник: [5].

 

На представленных на рисунке 1 графиках достаточно наглядно иллюстрируется общий повышательный тренд цен на недвижимость и влияние на динамику средней цены 1 кв. м общей площади квартир общеэкономической ситуации в целом и колебания спроса на недвижимость, вызванного, в том числе, изменением процентной ставки по ипотечным жилищным кредитам.

Если рассматривать динамику цен на недвижимость в 2019 году, то наметившееся в начале года определённое замедление темпа роста цен на вторичном рынке и снижение цены на первичном рынке жилья сменились уверенным ростом в середине года. Причины подобных изменений видятся в принятых Банком России мерах, направленных на активизацию экономической активности через существенное снижение ключевой ставки (рисунок 2), и в вызванном этим значительном сокращении ставок по ипотечным жилищным кредитам, а также во вступлении в силу с 1 июля 2019 года изменений в Закон 214-ФЗ (введение счетов эскроу).

 

Рис.2 – Ключевая ставка ЦБ РФ

Источник: [3].

 

Важной характеристикой рынка ипотечных жилищных кредитов выступает показатель количества кредитных организаций-участников рынка ипотечного жилищного кредитования (таблица 2).

 

Таблица 2 – Количество кредитных организаций-участников рынка ипотечного жилищного кредитования (в целом по РФ), единиц

 

 

Количество действующих кредитных организаций

Количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты

01.01.2009

1108

 602

01.01.2010

1 058

 584

01.01.2011

1 012

 631

01.01.2012

 978

 658

01.01.2013

 956

 667

01.01.2014

 923

 658

01.01.2015

 834

 629

01.01.2016

 733

 559

01.01.2017

 623

 484

01.01.2018

 561

 410

01.01.2019

 484

 358

Источник: [2].

 

Из таблицы видно, что количество банков, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты, за 10 лет сократилось почти в 2 раза. Это наглядно иллюстрирует проводимую руководством ЦБ политику по существенному сокращению количества активных игроков на рынке банковских услуг. Это, несомненно, приводит к снижению конкуренции на исследуемом типе рынка. Ещё в большей степени подрывает конкурентные характеристики рынка безусловное доминирование на нём четырёх системообразующих банков с государственным участием (ПАО «Сбербанк России», ПАО «Банк ВТБ», АО «Банк ГПБ», АО «Россельхозбанк»).

При этом, несмотря на более скромное снижение, по сравнению с ключевой ставкой, ставки по ипотечному жилищному кредитованию, общая доступность ипотеки возрастает, а спрос на данный банковский продукт увеличивается. Подтверждением этого является повышательная динамика индекса доступности жилья, определяемого как суммарное число квадратных метров жилья на первичном рынке недвижимости, которое заёмщик способен взять в ипотеку, направляя половину среднемесячной номинальной заработной платы на обслуживание кредита [1] (см. Рисунок 3).

 

 

Рис. 3 – Динамика индекса доступности жилья, кв. м.

Источник: [1].

 

В качестве ключевых факторов, влияющих на доступность жилья, выступают:

– средневзвешенная ставка по ипотечному жилищному кредитованию (сокращение на четверть, с 12,6% на 01.01.2013 до 9,4% на 01.10.2019);

– средняя продолжительность ипотечного жилищного кредитования (увеличение на 20%, с 15 лет на 01.01.2013 до 18 лет на 01.10.2019);

– среднемесячная номинальная начисленная зарплата (повышение на 73%, с 26,8 тыс. руб. на 01.01.2013 до 46,3 тыс. руб. на 01.10.2019);

–  цена 1 кв. м жилья на первичном рынке недвижимости (увеличение на 30,5%, с 48,2 тыс. руб. на 01.01.2013 до 62,9 тыс. руб. на 01.10.2019) [1].

В странах с формирующимися рынками показатель отношения объёма ипотечного кредитования к национальному ВВП находится в диапазоне от 10% до 30%. В России данный показатель располагался в начале 2013 года на уровне 3,3% и достиг 6,7% к середине 2019 года [1].

Учитывая это обстоятельство, а также низкий уровень обеспеченности населения нашей страны жилой недвижимостью и продолжающуюся тенденцию к увеличению доступности ипотечного жилищного кредитования в условиях отсутствия существенных экономических потрясений, можно заключить, что в России в настоящее время сохраняется значительный потенциал для дальнейшего увеличения количественных характеристик ипотечного жилищного кредитования.

 

Библиографический список

  1. Меры Банка России по обеспечению сбалансированного развития ипотечного кредитования: Доклад для общественных консультаций. – М.: Банк России, 2019. – 14 с. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/94935/Consultation_Paper_191217.pdf
  2. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации // Показатели рынка жилищного (ипотечного жилищного) кредитования [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: https://cbr.ru/statistics/pdko/Mortgage/
  3. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации // Ключевая ставка Банка России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: https://cbr.ru/hd_base/keyrate
  4. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: https://www.gks.ru
  5. Официальный сайт Единой межведомственной информационно-статистической системы (ЕМИСС) [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL: https://www.fedstat.ru

 

Разделы конференции »

  1. Единый государственный реестр недвижимости и земельно-имущественные отношения
  2. Мониторинг природных ресурсов и охрана окружающей среды
  3. Комплексное использование природных ресурсов
  4. Современные вопросы геологии
  5. Физика горных пород
  6. Новые технологии в природопользовании
  7. Применение современных информационных технологий
  8. Экономические аспекты недвижимости
  9. Мониторинг использования объектов недвижимости
  10. Топографо-геодезическое обеспечение кадастровых работ

 

Проекту Kadastr.ORG требуются средства на хостинг и развитие

Сумма: руб.